06/02/2025
La regla proporcional en seguros es un concepto desconocido, generalmente, por los tomadores de las pólizas. Sin embargo, es muy interesante comprenderlo, sobre todo, en aquellos casos en los que se valora un bien por debajo de los que correspondería. A esto se le conoce como infraseguro y, en caso de siniestro, se aplicará la regla proporcional.
¿En qué consiste la regla proporcional en seguros?
Comprender en qué consiste la regla proporcional en los seguros es muy sencillo, ya que lo que se hace es aplicar una fórmula en la que el valor del bien asegurado se multiplica por los daños producidos. El resultado se divide entre el valor real del bien y, así, la compañía aseguradora sabe cuál es la cantidad que debe asumir en el siniestro.
¿Dónde se aplica la regla proporcional?
La regla proporcional en seguro no se aplica siempre, sino solo en casos muy puntuales. El ya señalado, cuando la suma que se ha asegurado es inferior al valor que realmente tiene el bien, entonces, esta regla se activa. Así, las compañías aseguradoras también se protegen de aquellas malas intenciones que pueden tener algunas personas al valorar por debajo un bien, pero, después, querer que se les cubra un siniestro por su valor real.
Ejemplo de regla proporcional en seguros
Para entender la regla proporcional en seguros vamos a poner un ejemplo muy sencillo. Imaginemos que el valor de los bienes asegurados asciende a los 10.000 euros, mientras que los daños producidos son de 20.000 euros. Pues bien, estos dos conceptos deben multiplicarse entre sí y dividirse por el valor real del objeto asegurado, que puede ser mayor si estamos en situación de infraseguro, quizás, 50.000 euros.
Por lo tanto, la fórmula quedaría de la siguiente manera:
10.000 x 20.000 / 50.000.
El resultado serían 4000 euros que sería la cantidad que la aseguradora asumiría. Por lo tanto, es muy importante asegurar los bienes por su valor real para que, así, en el caso de que se produzca un siniestro, el tomador no tenga que asumir de su propio bolsillo los daños sufridos. Siguiendo con el ejemplo anterior, serían de 16.000 euros.
Diferencia entre regla de equidad y regla proporcional
La principal diferencia entre la regla de equidad y regla proporcional en seguros es que esta última hace referencia a los infraseguros, mientras que la primera alude a todo o contrario. Cuando se paga más de lo que sed debería, porque el riesgo que se esperaba asumir era mayor, entonces, se debe aplicar la siguiente fórmula: importe de los daños x prima pagada / prima que se debería haber pagado. De esta manera, se obtiene una compensación.
En ambos casos, es crucial revisar el valor de todos aquellos bienes que se aseguran para comprobar si hay una situación de infraseguro o no. De esta manera, en el caso de que ocurra un siniestro, no habrá que aplicar ni la regla de equidad ni la regla proporcional, pero, lo más importante, es que se pagará lo que realmente corresponda.
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